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news 2013-11-18

신용과 사람이 소통하는 새로운 개인신용평가, K-Score

KCB_20131118_K-Score.docx

로고보 도 자 료
2013. 11. 18
배 포 일2013. 11. 18작성 및 배포커뮤니케이션팀
“신용과 사람이 소통하는 새로운 개인신용평가, K-Score”저신용자 24만명 부채성실상환 등 인정받아 신용등급 상승
#1. 중소기업 차장인 42세 정모씨는 최근 급격하게 오른 전세금 때문에 5천만원 가량의 대출이 필요해 은행을 찾았지만, 과거 할부금융사의 신차 대출과 잠깐의 실수로 인한 연체 경험으로 낮아진 신용등급(7등급)때문에 대출을 거절당했다. 할 수 없이 다시 저축은행 등 제2금융권에서 높은 금리의 대출을 받고 겨우 전세금을 올려줬지만 부담스러운 높은 금리 때문에 아이의 학원과 외식도 줄이며 힘든 나날을 보내고 있다.

#2. 오랜 구직 끝에 최근 회사에 입사해 사회생활을 시작한 29세 김모씨는 대학생 때 학자금 대출 천만원을 받았으며 가정형편이 어려워 2번 정도 연체를 한 경험이 있었다. 지금은 3백만원의 잔액이 남은 상태고, 과거 이력으로 현재 신용등급은 7등급이다. 최근 사고로 어머니의 병원수술비가 1천만원 가량 필요했지만 은행권에서는 대출 거절을 당하고, 결국 높은 금리의 사채를 쓰고 있다. 현재 김씨는 월급의 상당부분을 원금과 이자로 상환하고 있어 어려움을 겪고 있다. 

앞으로는 정모씨, 김모씨와 같은 사람도 은행에서 낮은 금리로 대출이 가능해질 전망이다.

KCB는 18일 열린 기자간담회에서 금융소비자와의 소통을 통해 신용을 평가하는 새로운 개인신용평가체계인 「K-Score(케이스코어)」를 개발했다고 밝혔다. 

「K-Score(케이스코어)」는 현재의 개인신용평가체계의 현실적 제약과 한계를 넘어서고 신용평가에 대한 신뢰성과 투명성을 높이고자 지난 2011년부터 2년에 걸쳐 개발되었다. 

기존의 개인신용평가가 금융회사와의 신용거래 기록만을 통해 개인의 신용을 평가한 것이라면 

「K-Score(케이스코어)」는 금융소비자 관점에서 신용행동을 재해석하여 실수로 인한 연체, 합리적 금융거래 행위 등을 구별하여 평가하고 신용여력1), 신용성향2) 까지도 반영해 종합적이고 다각적인 평가가 가능하도록 한 최초의 개인신용평가 체계이다. 

1) 신용여력: 소득에서 지출과 부채상환 예정금액을 제외한 금액(소득-지출-부채상환예정금액)
2) 신용성향: 약속 이행 태도, 신용관리 의지 등 신용과 관련된 성향

이를 위해 KCB는 K-Score 개발과 동시에 개인이 직접 편리하게 자신의 비금융 정보(건강보험, 국민연금, 국세 납부 정보 등)를 등록할 수 있는 ‘신용과 사람(www.sinsa.co.kr)’ 웹사이트를 구축했다

본인의 신용여력, 신용성향 등을 제대로 평가 받고자 하는 개인이 이 사이트를 통해 직접 자신의 비금융정보를 등록하면 신용에 긍정적인 평가를 받을 수 있다. 또한, 스스로 신용을 진단하고 의견을 개진할 수 있을 뿐만 아니라 신용에 관한 교육도 제공받을 수 있다.

「K-Score(케이스코어)」가 금융권에 적용되면,

은행권의 대출이 사실상 어려운 7~10등급 약 570만명의 고객 중에서 약 24만명의 등급이 개선되고 이 중 약 17만3천명이 6등급 이상으로 평가되어 사실상 은행에서 대출 등을 받을 수 있게 된다.

이는 주로 부채 성실 상환이 긍정적으로 평가되면서 나타난 결과로 분석되었다.

그리고 향후 저신용자의 경우 비금융데이터(국민연금, 건강보험, 국세 등 납부정보)를 등록하기 시작하면 신용이 개선되는 사람들이 더욱 더 증가할 것으로 예상된다. 

또한 약 95만명에 이르는 실수 연체자의 경우 신용이 회복되는 속도가 빨라지고, 낮은 금리를 이용하는 제2금융권 이용자나 편리해서 짧은 기간동안 현금서비스를 사용하는 금융소비자에 대한 평가도 기존보다 상향되어 평가된다.

반면, 상습적인 연체나 다중채무자 등은 신용이 하락하고 상승속도도 둔화되는 것으로 나타났다. 

KCB 관계자는 “기존의 신용등급이 과거 신용행동만을 가지고 신용을 평가했기 때문에 개인의 입장에서는 조금 억울한 부분이 있었을 수도 있었다”며, 

“K-Score는 개인의 입장에서 금융 소비 행동을 철저히 분석하고 개인의 신용여력, 신용성향과 개인의 비금융정보까지 복합적으로 평가했기 때문에 금융회사와 개인 어느 쪽도 기울지 않는 균형 잡힌 신용평가가 가능하게 됐다는데 그 무엇보다 의미가 크다.”며, “KCB는 앞으로도 지속적인 연구와 분석을 통해 새로운 평가 데이터와 평가요소를 확대해나갈 예정이다”라고 밝혔다. 

한편, KCB에 따르면 신한은행은 파일럿 테스트를 완료하고 도입을 검토 중이며, 2014년에는 주요 금융회사가 K-Score를 도입할 수 있도록 지원할 예정이다. 


- 보도참고자료 –

■「K-Score(케이 스코어) 」주요 특징 

첫째, 금융소비자의 신용행동을 소비자 관점에서 재해석했다.

실수로 인해 연체한 경우 연체금액 상환 후 하락된 점수가 빠르게 회복되어 곧 정상적인 금융 활동을 할 수 있게 된다.

그리고 기존에는 2금융권에서 대출을 받거나 현금서비스를 받게 되면 높은 금리 수준으로 인한 부담과 돌려막기의 위험성이 높아 신용에 불리한 평가가 있는 경우가 많았으나, K-Score에서는 자동차 구입 대출 등 제2금융권에서의 저금리 사용자나 편리성 때문에 단기간 사용된 현금서비스는 합리적인 신용 행동으로 판단하여 신용평가에 불이익을 받지 않는다.

또한 부채에 대해 꾸준히 상환해간다면 상환 비중에 따라 긍정적으로 신용평가에 반영되도록 했다. 

이는 바쁜 일상에서 실수로 짧은 기간 연체를 할 수 있는 많은 선량한 금융소비자를 보호하고, 금리와 편리성 등을 비교해서 대출상품에 대한 합리적인 판단을 하는 많은 금융소비자가 기존의 신용평가에서 받을 수 있는 불이익을 해소하는 기회가 될 것이다.

둘째, 신용여력을 새로운 평가요소로 반영했다.

기존에는 과거 신용거래 이력만을 가지고 신용을 평가했지만 K-Score에서는 소득에서 부채상환금액, 지출을 제외한 ‘신용여력’을 고려해 ‘신용여력’이 양호하면 신용이 상향되도록 했다. 

아울러 소득안정성, 즉 소득이 일정기간 유지되고 상승되는 추세이면 신용이 긍정적으로 평가된다. 

이는 과거에는 신용이력이 좋지 않더라도 신용여력과 소득안정성이 입증되면 신용에 긍정적으로 평가될 수 있다는 것을 말하며, 사회초년생, 과거 신용이 안 좋았지만 성실하게 생활하는 사람들에게 큰 희망이 될 전망이다. 

셋째, 개인의 약속 이행의 성향을 새로운 평가요소로 반영했다.

꾸준히 신용을 관리하는 소비자는 그렇지 않은 소비자 대비 불량률이 낮다는 통계를 바탕으로 본인의 신용을 확인하고 관리한 이력, 신용교육 이력 등도 신용 평가에 반영했다.

넷째, 금융정보로만 이루어지던 평가에 비금융정보를 반영했다.

「K-Score(케이스코어)」는 기존에 금융정보만 활용한 개인 신용평가를 더 다각적이고 종합적으로 평가하기 위해 건강보험, 국민연금, 국세 납부정보 등의 비금융정보를 반영한다. 

KCB는 다양한 비금융정보 중 평가의 정확성을 확보할 수 있는 건강보험, 국민연금 국세/지방세 납부정보를 금융소비자가 직접 “신용과 사람” (www.sinsa.co.kr)사이트에 등록하면 해당 발급 기관의 확인을 통해 신용에 긍정적으로 반영한다. 

이는 주로 저신용자와 평가를 할 수 있는 신용정보가 부족한 사람들이 보다 공정하고 정확하게 평가받고 동등한 신용거래의 기회를 가질 수 있는 기반이 될 전망이다.

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