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전세계적으로 많은 국가에는 개인신용정보를 수집 또는 집중하여 이를 기초로 작성한 개인신용평가 자료를 제공하는 다양한 형태의 CRA(Credit Reporting Agency)가 있습니다. 이들 CRA와 신용정보시장의 구조는 각국의 법?제도적 환경 차이, 금융시장의 경쟁환경과 시장구조 및 역사적 배경 등에 따라 매우 다양한 양상을 보입니다.

일반적으로 CRA는 민간 CB와 공적 기구 형태인 PCR(Public Credit Register)로 구분됩니다. 미국, 일본 등은 민간 CB를 통해, 프랑스 등은 PCR을 통해 각각 개인신용정보를 공유하는 한편 이탈리아, 브라질, 칠레 등은 민간 CB와 공적 기구인 PCR 두 가지 모두를 통해 개인정보를 공유합니다.

PCR은 대체로 중앙은행이나 금융감독당국에 의해 운영됩니다. 법규에 근거하여 금융기관으로부터 일정 금액의 개인대출에 관한 정보를 집중한 후, 동 정보를 금융감독당국과 개별금융기관에 제공하는 역할을 담당합니다. 반면 민간 CB는 사적인 이윤동기에 의해 운영되고 있으며 금융기관, 통신회사, 백화점 등 다양한 채널을 통해 개인신용정보를 수집한 후 동 정보를 개별금융기관 및 신용공여기관에 제공하고 있습니다.

민간 CB 또는 PCR을 통해 실제로 공유되는 정보의 범위는 나라별로 매우 큰 차이를 보입니다. 프랑스, 호주 등은 개인의 불량신용정보만을 공유하는 반면 미국, 이탈리아, 칠레 등은 개인의 불량 및 우량 신용정보를 모두 공유하는 경향을 보입니다.



은행 감독 및 차입자의 신용도 파악 차입자의 신용도 파악
금융기관 금융기관, 통신회사, 백화점 등
강제적임(법규에 근거) 자발적임(사적 계약에 근거)
집중 일부 국가에서는 집중
일부 국가에서는 일정금액 이상의 대출에 관한 정보만을 수집 모든 대출 정보를 수집
없음 또는 실비 있음



CB 불량 및 우량 신용정보 3개의 대규모 CB
CB 불량 및 우량 신용정보 2개의 대규모 CB
CB 불량 및 우량 신용정보 금융업권별 대규모 CB
CB 불량 신용정보 우량신용정보의 공유 금지
프랑스 PCR 불량 신용정보 CB의 설립이 허용되지 않음
PCR, CB 불량 및 우량 신용정보 1개의 대형 CB 존재
PCR, CB 불량 신용정보  
PCR, CB 불량 및 우량 신용정보  
PCR, CB 불량 및 우량 신용정보 PCR에 다양한 우량정보의 등록을 의무화
PCR, CB 불량 및 우량 신용정보 PCR에 일부 우량정보의 등록을 의무화
※ 자료 : Negrin (2001), Jappelli-Pagano(1999), 정형권, 개인신용정보 공유방안에 관한 연구, 한국은행(2005년)에서 전제